Por mi trabajo, llevo año aclarando incontables dudas acerca de talones y cheques que tantas veces me han planteado amigos, familiares y clientes.

En esta página voy a ir poniendo toda la información acerca de los diferentes tipos de cheques que existen y cómo se pueden distinguir, rellenar y cobrar.

Estoy seguro de que alguna vez has oído hablar de los cheques, incluso es posible que los hayas emitido o te hayan entregado uno y te has limitado a acudir al banco para cobrarlo o a depositarlo en tu cuenta corriente.

 

Sin embargo, detrás de este documento “no judicial” encontramos mucha regulación y muchos tipos de cheques. Incluso existen cheques o talones que a efectos legales no están regulados como los tickets de restaurante o gourmet, cheques de descuento y regalo, familiares y de bebés, entre otros.

En esta página encontrarás todo lo que necesitáis saber acerca de los cheques y talones: qué son, como se rellenan, que Ley los regula, que tipos de cheques hay, cómo debemos rellenar un cheque correctamente y cómo cobrarlo o depositarlo correctamente, las partes que tiene, medidas de seguridad a tener en cuenta y otros muchos detalles que deberás tener en cuenta si libras o recibes un talón o un cheque.

¿Qué es un cheque?

Una posible definición sería…

Un cheque o título valor es un documento que sirve como medio de pago.

Otra definición algo más rebuscada pero cercana a la realidad es la siguiente: un cheque es el derecho que el librador del mismo (persona que lo firma) concede a un tercero (por ejemplo nosotros) para que tenga acceso a su cuenta corriente y retire los fondos indicados en el monto y cantidad del título.

¿Para qué se utilizan los cheques?

Realmente un cheque es lo mismo que el dinero en efectivo pero más fácil de transportar y más seguro, salvo que se trate de cheque al portador que realmente es casi como dinero en efectivo.

Aunque todos los tipos de cheque y para qué sirven se explicarán más adelante, quédate con la idea de que los cheques se utilizan para cualquier cosa que implique el pago de algo: factura, producto o servicio.

Pero vamos a resolver algunas preguntas más…

¿Quién emite los cheques?

En este apartado habría que diferenciar dos figuras: el emisor del cheque y el librador de éste.

El emisor del cheque

El emisor del cheque siempre será una entidad bancaria que a través de un talonario asociado a una cuenta corriente lo emite. Ahora bien, el banco puede emitir talonarios a su nombre para algunos tipos de cheque que más adelante explicaremos, pero los que a nosotros nos interesa, es decir, nuestro propio talonario, debemos solicitarlo al banco.

El librador del cheque

Una vez solicitado el talonario, cada vez que firmemos un cheque seremos los libradores del título valor. En definitiva, el librador del cheque es la persona que firma y entrega el cheque a un tercero.

Tendríamos aquí que hablar del endoso, donde intervendría un segundo librador, pero te lo contamos más adelante en su correspondiente sección.

Tipos de cheques

No es extraño que al buscar cheque en Internet encontremos que hay infinidad de ellos, pero no es así conforme a la Ley.

Es cierto que hay muchos cheques que sirven para cosas muy diversas, como los de restaurantes o regalo, etc., pero a efectos legales no encontramos tantas clases de estos documentos.

Ahora bien, muchos son iguales pero según la legislación y país de residencia pueden recibir otros nombres, por ello te vamos a decir cuales son todos los tipos de documentos que hay para que no los confundas según la legislación de tu país o lugar de residencia.

Cheque cruzado

Es un cheque que va tachado por dos líneas verticales y lo que indica es que la cantidad se abonará a una cuenta bancaria y no en efectivo.

Cheque al portador

Es el que puede cobrarlo cualquier persona que lo tenga en su poder, siempre que el documento sea válido.

Cheque en blanco

Hay muchas variantes de este cheque, pero la más extendida es la que entiende por cheque en blanco aquel que le falta algún dato fundamental.

Cheque nominativo

Es el más seguro ya que incluye el beneficiario, es decir, la única persona que podrá cobrarlo, pudiendo ser nominativo a la orden o nominativo no a la orden.

Cheque conformado

Se trata de que el banco antes de emitir un talonario por una determinada cantidad, retiene en la cuenta del deudor dicha cantidad y “certificando” la disponibilidad de fondos para hacer frente al pago.

Cheque sin fondos

Cuando una persona que tiene un cheque y quiere hacer efectivo el cobro, acude a un banco y lo entrega. Siendo el documento válido, el empleado nos dice que el pago no puede realizarse porque el cheque no tiene fondos. Conoce como actuar frente a esta situación.

Cheque de gerencia

También suele llamarse cheque de caja, cheque conformado o cheque bancario. El funcionamiento es prácticamente idéntico, pero el cheque de gerencia lo firma el gerente de la entidad bancaria y se convierte en el librador.

Cheque de pago diferido

Se caracteriza por incluir dos fechas: una de emisión y otra de vencimiento o cobro. En este caso el librador del cheque lo emite para que a partir de una fecha determinada se realice el pago a cuenta del beneficiario que conste en el documento.

Cheque de caja

Una entidad bancaria emite una orden para que un importe determinado sea depositado única y exclusivamente en ese banco. Hay diversas formas de identificar un título valor de caja.

Cheque a la orden y cheque no a la orden

Como hemos visto antes, los cheques a la orden o no a la orden están ligados con el cheque nominativo y hacen referencia a la posibilidad de endosar o no el documento. Descubre como se endosa correctamente un cheque.

Cheque certificado

Es igual al conformado. Se trata de la retención en la cuenta del tenedor de un talonario de la cantidad del mismo.

Cheque no negociable

Es similar al cheque nominativo no a la orden. El no negociable hace referencia al talón que solo puede abonarse al beneficiario que aparezca en el documento, pagando la cantidad a la cuenta bancaria de éste y en ningún caso admitiendo el endoso.

Cheque compensado

Al igual que el cheque de caja o conformado, el cheque compensado se utiliza para pagar deudas pendientes con un valor considerablemente alto y con garantías efectivas de que se realizará el pago.

Otros Tipos de Cheques

Existen otros cheques o talones que a efectos legales son válidos, pero no es muy usual verlos y por ello son bastante desconocidos.

Te contamos cuales son:

Cheque de viajero

Son poco utilizados pero muy útiles. Consiste en que un banco con presencia internacional emite un cheque por un determinado valor pero en una divisa diferente. De este modo, si vamos a otro país, podremos cambiarlo por dinero efectivo o incluso pagar con el cheque en algunos establecimientos. Pero tenemos que tener muchos cuidado con estos documentos.

Cheque visado

El cheque visado se refiere a que la autenticidad del documento está garantizada por el entidad financiera y que el librador dispone de fondos suficientes y retenidos en su cuenta para que el beneficiario cobre sin ningún problema.

Cheque de comercios

Estos documentos son los que se utilizan en determinados comercios, como tiendas de ropa, juguetes, alimentación, etc., cuyos fondos suelen proceder la Administración Pública o de las propias tiendas o fabricantes. Cheques Carrefour, regalos de Amazon, cheques gourmet entre otros son algunos ejemplos.

Cheque de la abundancia

Este tipo de cheque es una modalidad que pretende generar abundancia en nuestras vidas, no necesariamente económica. Se realiza con la Luna Nueva cada mes, ¡descubre cómo!

Cheque guardería 2018

Este cheque o ayuda económica está destinada a aquellas familias que en el primer ciclo formativo de sus hijos (de 0 a 3 años) escolaricen a sus hijos/hijas en centros de titularidad privada y obtengan ayudas mensuales durante el curso escolar.

Cheque bebé 2018

Los cheques bebé para el ejercicio de 2018 son ayudas y deducciones fiscales que el Estado pone a disposición de padres y madres que vayan a serlo en el presente año. Con estas ayudas se pretende incentivar la natalidad en España que cada año está cayendo más.

Cheque familiar 2018

Son los descuentos a los que acceden las familias que ostentan la condición de familia numerosa general, especial o familias con menores discapacitados o mayores cuando tienen un determinado grado de discapacidad.

¿Cómo se rellena un cheque correctamente?

Para rellenar un cheque correctamente debemos tener en cuenta ciertos datos y medidas de seguridad. Tanto si lo rellenamos nosotros para entregarlo a alguien, como si recibimos uno, es conveniente conocer como se rellena un título valor correctamente y que datos no pueden faltar para cobrarlo.

¿Cómo se endosa un cheque?

El endoso es admitido solo en dos tipos de cheques: nominativo a la orden y al portador. Intervienen dos figuras, el endosante y endosatario. Como hemos dicho anteriormente, aparecería un segundo librador. Descubre como se realiza el endoso, quien puede endosar y otras medidas a tener en cuenta.

¿Cómo se cobra o deposita un cheque?

El cobro o depósito de un cheque se realiza en una entidad bancaria. Algunos cheques solo podrán ser cobrados en bancos específicos, como se indicaba en el artículo sobre el “Cheque cruzado”. Además, el cobro en metálico solo podrá realizarse con un cheque al portador y todos los demás deben depositarse.

Partes de un cheque

¿Conoces todas las partes que tiene un cheque? Es posible que sepas de que se compone un cheque, pero dependiendo del banco emisor del talonario, los diferentes datos pueden cambiar de lugar e incluso de denominación y generando dudas. Nosotros te explicamos todas las diferencias que hay y como identificar correctamente las distintas partes de un cheque.

Ley de cheques. Ley 19/1985, de 16 de julio de 1985, Cambiaria y del Cheque

Es la Ley española que regula toda la materia relacionada con los cheques, su definición, las clases de cheques que hay, como se cobran y depositan, como se endosan, que hacer frente a documentos falsificados, como actuar frente a robos. Nosotros te contamos todo lo que necesitas saber.