También conocido como cheque garantizado o certificado, el cheque conformado o compensado es un documento que ofrece una garantía segura de cobro, ya sea para pagar una deuda, un sueldo o una factura. A continuación, te contamos todo lo que necesitas saber.
Otra posibilidad que alude al talón compensado es aquel que ha sido efectivamente cobra y la cantidad ingresada en la cuenta del beneficiario o acreedor.
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¿Qué es un cheque conformado?
El talón compensado es un:
Documento que una persona compra a una entidad bancaria por una cantidad para que se emita un cheque por ese importe y firme con un sello de certificación.
El comprador puede o no disponer de cuenta en esa entidad bancaria. En caso de disponer de cuenta, el banco retendrá los fondos necesarios durante un plazo.
También puede darse la posibilidad de que el comprador o remitente no sea cliente y simplemente quiera certificar un talón, por lo que deberá abonar en efectivo o mediante ingreso en cuenta de la cantidad deseada.
En ambos casos la certificación o compensación del talón conlleva costes, que son menores para el que es cliente. Por lo que, si deseas conformar o certificar un talón, es mejor que acudas a tu banco.
Funcionamiento del cheque compensado
Para obtener un título valor conformado el proceso es el siguiente:
El procedimiento es el siguiente:
- Una persona debe acudir a su banco y solicitar un talón compensado (o certificado como se conoce comúnmente) por la cantidad que quiera y pueda permitirse, por ejemplo, 5.000€
- Una vez comprobada la disponibilidad de los fondos, el banco retiene esa cantidad de la cuenta corriente y emite el talón compensado, que deberá estar firmado por el director de la entidad o sucursal o por dos empleados de la misma y la identificación de número de empleado de al menos uno de ellos. En caso de no ser cliente, éste deberá abonar el dinero en efectivo o realizar transferencia a favor de la entidad bancaria.
- El comprador o remitente indicará un beneficiario que será la única persona que podrá cobrarlo y abonar la cantidad en su cuenta bancaria. El nombre del remitente también deberá estar incluido
- Firmado, sellado y todos los datos cumplimentados, solo queda que el comprador o remitente se lo entregue al beneficiario para que este acuda a cobrarlo en el plazo de 5 días, o cuando el quiera y ahora explicaremos por qué.
Peculiaridades o características del cheque conformado
- El librador o emisor del talón es el banco en nombre de su director
- Nosotros somos compradores o remitentes del talón. Nuestro nombre aparecerá en el título valor en calidad de remitente
- El beneficiario que aparezca escrito es el único que puede acudir a cobrarlo. Deberá abonar la cantidad indicada en su cuenta bancaria, en el mismo o distinto banco
- El cheque conformado no admite endoso
- Hay un plazo para cobrarlo con garantías, normalmente de 5 días. A partir de este plazo seguiremos teniendo la posibilidad de cobrarlo, pero los fondos ya no estarán retenidos.
Plazo garantizado limitado del cheque conformado
Hemos comentado el plazo de 5 días y es que el talón compensado, a diferencia del cheque de gerencia o de caja, supone un deber y obligación para el banco la retención de los fondos en la cuenta de su cliente para abonar el importe del documento.
Pero esta obligación solo persiste durante 5 días contados a partir del día siguiente a su emisión. A partir del sexto día tras su emisión el banco ya no está obligado a retener los fondos y estarán disponibles de nuevo en la cuenta del remitente o comprador que podría hacer con el dinero lo que quiera.
Este plazo no implica que no podamos acudir al banco a los 15 días y solicitar el cobro, en efecto podemos, pero es posible que el remitente haya gastado dinero y no disponga de la cantidad suficiente.
Hay que recordar que un cheque por valor de 10.000 euros se hará efectivo por esa cantidad exacta y si el remitente dispone de 9.999,99 euros, el banco rechazará el cheque.
El banco solo tiene esa obligación de retención durante 5 días, a partir de ese plazo, es nuestra responsabilidad no haber acudido con anterioridad.
Otro significado del cheque conformado
Realmente hay cierta confusión. Lo que aquí se llama ‘’cheque compensado’’ es en realidad un talón certificado, conformado o de caja.
El término compensar un cheque se refiere al momento en que el beneficiario de éste lo ha cobrado y el dinero ha sido ingresado en su cuenta.
Lo mismo ocurre cuando compensamos una deuda, una factura o lo que sea. Este concepto hace alusión al hecho de ‘’pagar una deuda’’ o ‘’hacer efectivo un cobro’’.
En definitiva, no debemos confundirnos. Aunque se hable de talón compensado como uno certificado o garantizado, realmente el término significa otra cosa, como acabamos de ver.
Para conocer todos los tipos de cheques que hay y no cometer errores, puedes leer todos nuestros artículos sobre éstos y saber cuántos cheques iguales, pero con distinta denominación, hay.