Tipos de cheques

En España los títulos valores, o comúnmente conocidos como talones o cheques, están regulados por la Ley 19/1985, de 16 de julio, Cambiaria y del Cheque.

Es cierto que existen muchas clases o tipos de cheque, pero la realidad es que, entre tantos nombres distintos, algunos talones resultan ser los mismos pero denominados de forma distinta.

A todos ellos habría que añadir aquellos talones que emiten entidades privadas con el fin de obtener descuentos o por una determinada cantidad para gastar en sus tiendas.

A continuación te contamos todos los tipos de talones que existen en España, legalmente válidos, otros que son menos usuales y aquellos que pertenecen a otra clase:

Tipos de Cheques más comunes

Sirva como nota una definición de endoso o endosar un cheque, que varía según el caso: el endoso o endosar un talón cuando es por ejemplo talón al portador, se refiere a que el poseedor de un talonario entrega un talón para que otra persona lo cobre.

Esto significa endosar un talón. Ahora bien, si estamos ante un cheque nominativo a la orden, por ejemplo, en el que se escribe el beneficiario del talón, endosarlo significa que ese beneficiario en la parte posterior del documento indica a otra persona para que cobre la cantidad, debiendo firmarlo.

Cheque cruzado

Cheque Cruzado

Es un talón que va tachado por dos líneas verticales y lo que indica es que la cantidad se abonará a una cuenta bancaria y no en efectivo. Algunos señalan que las líneas deben ser horizontales y otros dicen que diagonales, pero consultando a la entidad financiera BBVA, aseguran que las líneas son verticales.

Si alguna vez no aceptan un talón cruzado con líneas verticales, ya sabéis que en BBVA sí.

El cheque cruzado suele ser un talón al portador y por lo tanto puede cobrarlo cualquiera, pero con las líneas solo podrá ingresarlo en cuenta y así siempre tendremos la posibilidad de identificar a un posible ladrón.

Cheque al portador

Cheque al portador

Es el talón más común y típico, el de un talonario cualquiera. La persona que tiene un talonario, el librador, escribe una cantidad y lo entrega a otra persona, que irá a una entidad bancaria y lo cobrará.

Lo peligroso de este talón es que puede cobrarlo cualquiera, por lo tanto, la pérdida, robo o extravío suponen un grave problema y una posible gran pérdida.

Cheque en blanco

Cheque en Blanco

Pueden ocurrir dos situaciones con esta modalidad, según el país y las leyes. Por un lado, un talón en blanco puede ser un talón cumplimentado con todos los datos del librador salvo la cantidad, lo que da total libertad al tenedor del papel para cobrarse el dinero por su cuenta… ¡ojalá!

Por otro lado, con dos variantes puede tratarse de un simple papel del talonario sin escribir absolutamente ningún dato: en blanco; y se considera en blanco aquel talón que tiene todos los datos cumplimentados a excepción de la firma del librador, si la cual el talón no es válido.

Cheque nominativo

Cheque Nominativo

Es el más seguro ya que incluye el beneficiario, es decir, la única persona que podrá cobrarlo, pero con la siguiente excepción:

  • Si es nominativo a la orden: el beneficiario podrá endosar el documento como hemos explicado en la definición del principio
  • Si es nominativo no a la orden: única y exclusivamente podrá cobrarlo en beneficiario.

Cheque conformado

A efectos de cobro, este posiblemente sea el modo más fiable. Se trata de que el banco antes de emitir un talonario por una determinada cantidad, retiene en la cuenta del deudor dicha cantidad, repartiendo los cheques en porciones más pequeñas en los que aparece la palabra ‘’Certificado’’.

Cheque Conformado

De este modo, si recibimos un talón conformado o certificado, sabemos que el deudor tendrá disponible esa cantidad en su cuenta y que no tendremos ningún problema en cobrarlo.

Otra modalidad es que el librador solicita al banco que emitan un talón en su nombre, reteniendo la cantidad deseada y convirtiendo el documento en talón garantizado.

Ahora bien, lo más usual es que un librador que va a emitir un talón por una buena cantidad de dinero acuda a su banco para que certifique el documento y proceda a la retención de los fondos durante un plazo de 5 días.

Cheque sin fondos

No querrás tener uno de estos en tu poder… Cuando una persona libra o emite un título valor o talón, por ejemplo un cheque al portador, se lo entrega a una persona para que ésta pueda extraer dinero de su cuenta bancaria sin la necesidad de que el librador esté presente.

Cuando se da el momento del intento de cobro del talón pero la entidad bancaria comunica que no hay fondos en la cuenta, se dice que se está ante un “talón sin fondos”. Fácil y sencillo, un cheque sin fondos es un papel sin ningún valor.

Cheque de gerencia

También suele llamarse cheque de caja, talón conformado o talón bancario. El funcionamiento es prácticamente idéntico, pero el talón de gerencia lo firma el gerente de la entidad bancaria y se convierte en el librador.

Para entender su funcionamiento: una persona va a su entidad bancaria y solicita emitir un cheque de gerencia por una cantidad.

El banco lo que hace es deducir directamente la cantidad solicitada de la cuenta de esa persona.

El talón se emite como si el librador fuera la propia entidad financiera, por eso se le suele llamar ‘’talón de garantía’’.

Cheque de pago diferido

Cheque de Pago Diferido

Se caracteriza por incluir dos fechas: una de emisión y otra de vencimiento o cobro. En este caso el librador del talón lo emite para que a partir de una fecha determinada se realice el pago a cuenta del beneficiario que conste en el documento.

Este, a partir de esa fecha podrá acudir a cualquier entidad bancaria para cobrarlo. La fecha de cobro suele ser como máximo de un año, para que el documento tenga validez y entraña el riesgo de que el librador no tenga fondos suficientes en la fecha indicada.

Cheque de caja

Cheque de Caja

Este tipo de talón se da cuando una entidad bancaria emite una orden o para que un importe determinado sea depositado única y exclusivamente en ese banco. Para distinguirlo veremos en letras grandes en la parte superior ‘’Cheque de caja’’.

Cheque a la orden y cheque no a la orden

Cheque a la Orden y No a la Orden

Como hemos visto antes, los cheques a la orden o no a la orden están ligados con el talón nominativo y hacen referencia a la posibilidad de endosar o no el documento.

Si un cheque es a la orden significa que el beneficiario que consta en el documento y que es el único con posibilidad de cobrarlo, en la parte posterior del papel indica a un tercero y lo firma para que sea ese quien lo cobre.

Por el contrario, si el cheque es no a la orden, el beneficiario no puede endosarlo y solo él podrá cobrarlo.

Cheque certificado

Cheque Certificado

Es igual al conformado. Se trata de la retención en la cuenta del tenedor de un talonario de la cantidad del mismo.

El talonario viene fraccionado, o se emite un cheque por una cantidad previamente retenida, y en el papel viene impreso ‘’Certificado’’ o ‘’Garantizado’’. Esto indica que el deudor tendrá siempre disponible la cantidad que nos debe.

Cheques y talones menos usuales

Existen otros cheques o talones que a efectos legales son válidos, pero no es muy usual verlos y por ello son bastante desconocidos. Te contamos cuales son:

Cheque de viajero

Son poco utilizados pero muy útiles. Consiste en que un banco con presencia internacional emite un cheque por un determinado valor, pero en una divisa diferente.

Cheque Viaje

De este modo, si vamos a otro país, podremos cambiarlo por dinero efectivo o incluso pagar con el cheque en algunos establecimientos.  Estos servicios los ofrece Visa, Master Ccard, American Express entre otros.

Cheque visado

También conocido como cheque certificado o conformado. No hay que entrar en el error de confundir las distintas clases de estos documentos.

Cada entidad bancaria, al fin y al cabo, utiliza denominaciones distintas pero que son lo mismo.

Cheque Visado

El cheque visado se refiere a que la autenticidad del documento está garantizada por la entidad financiera y que el librador dispone de fondos suficientes y retenidos en su cuenta para que el beneficiario cobre sin ningún problema.

Cheque de comercios

Estos documentos son los que se utilizan en determinados comercios, como tiendas de ropa, juguetes, alimentación, etc., cuyos fondos suelen proceder la Administración Pública que, al ofrecer ayudas a determinadas familias, emiten cheques de comercio que solo puede canjearse en los establecimientos que se adhieran a un plan preestablecido.

Cheque Comercios

Otros cheques de comercios son los cheques ahorro de Carrefour, cheque regalo de Amazon, cheque Gourmet o cheque Sodexo.

Cheque no negociable

Es similar al cheque nominativo no a la orden. El no negociable hace referencia al talón que solo puede abonarse al beneficiario que aparezca en el documento, pagando la cantidad a la cuenta bancaria de éste y en ningún caso admitiendo el endoso.

Cheque compensado

Al igual que el cheque de caja o conformado, el cheque compensado se utiliza para pagar deudas pendientes con un valor considerablemente alto y con garantías efectivas de que se realizará el pago.

En este caso, el banco del librador del cheque, verifica la cuenta del deudor y retiene los fondos necesarios, compensando o verificando el cheque.

Así, el acreedor, persona a la que le deben dinero, sabrá y dispondrá de las garantías suficientes de que el librador tiene dinero que se encuentra retenido y que cuando acuda al banco para ingresarlo en su cuenta, el cobro se realizará sin problemas.

Aquí habría que tener en cuenta el término ‘’compensar’’ ya que puede inducir a error.  Según el banco o el país, un cheque compensado es aquel que ha sido abonado en la cuenta del beneficiario de éste. Te lo explicamos en nuestro artículo.

Otros talones o cheques

Hay otros tipos de cheques cuyas finalidades son muy diferentes a las que hemos visto. Algunos tienen efectos legales y otros, como el de la abundancia, son meramente espirituales. A continuación te contamos los ejemplos más típicos de estos talones.

Cheque guardería 2018

Este cheque o ayuda económica está destinada a aquellas familias que en el primer ciclo formativo de sus hijos (de 0 a 3 años) escolaricen a sus hijos/hijas en centros de titularidad privada.

Con ayudas mensuales desde 100 hasta 160 euros mensuales se pueden vía Internet con DNI electrónico o de forma presencial ante el Ayuntamiento del lugar del centro escolar.  En cualquier caso, debemos cumplir una serie de requisitos que nosotros te contamos.

Cheque bebé 2018

Los cheques bebé para el ejercicio de 2018 son ayudas y deducciones fiscales que el Estado pone a disposición de padres y madres que vayan a serlo en el presente año.

Con estas ayudas se pretende incentivar la natalidad en España que cada año está cayendo más. Sin embargo, si pretendíamos ser padres de todas formas, conviene conocer de qué ayudas económicas nos podemos beneficiar.

Cheque familiar 2018

Son los descuentos a los que acceden las familias que ostentan la condición de familia numerosa general, especial o familias con menores discapacitados o mayores cuando tienen un determinado grado de discapacidad.

Desde descuentos en abonos transporte, tasas educativas, permisos de paternidad o entradas gratuitas en museos entre otros.

Además de estos descuentos, podemos bonificar una determinada cantidad en la declaración del IRPF y acceder a prestaciones económicas específicas. Conoce toda la información, como solicitarlo, ante quien y cuando.

Cheque de la abundancia

Cheque de la Abundancia

Este tipo de talón es una modalidad que pretende generar abundancia en nuestras vidas, no necesariamente económica. Se realiza en el plazo de 24 horas tras una luna nueva y se guarda en lugar seguro de nuestra casa.

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